Как Это сравнить?

31 мая 2009 г. Татьяна Гаврилова Начальник планово-экономического отдела Свободные посты, Слухи финансового рынка

В давние счастливые времена, когда воздух был чище, вода была жиже, а ставки по кредитам меньше, вопрос «копить или купить?» почти не возникал.

А сейчас, прежде чем брать кредит, все чаще возникает мысль: может накопить-то оно выгоднее? Ведь эффективные ставки по кредитам стали пугать, а ставки по вкладам все манят и манят

В принципе, способов сравнения много: есть сложные, есть не очень. Сейчас попробую объяснить один из них, не слишком сложный, но и по возможности способный дать ответ в каждом конкретном случае: что выгоднее-то? :

Для начала определим, какую сумму можем отвлекать ежемесячно без риска для жизни.   Размер суммы для сравнения  выгодности – непринципиален, но как-то нагляднее, что ли… Сейчас не важно, на что мы решим эту сумму ежемесячно тратить – на кредит или на вклад. Пусть это будет 15 000 российских рублей.  (Здесь каждый может добавить или убавить по нолику))

Ну так вот, дорогие читатели, что нам может дать 15 тыс. в месяц в течение года?  А, самое главное, как это посчитать?

Кредит?

Да, мы можем взять кредит и выплачивать его по 15 тысяч в месяц (основной долг и проценты). Ежемесячный платеж в такую сумму дает выплату кредита  с первоначальной суммой в 153 тыс. руб. под ставку 30% годовых сроком на один год.

Резонный вопрос: а как это я посчитала?))  

«Молча!» MS Excel.  Есть такая замечательная функция: ПС(ставка; количество периодов; периодический платеж). Считает первоначальную сумму кредита с заданной ставкой, количеством платежей и ежемесячным платежом.

Ставка – ставка по кредиту. Тут важно учесть, что раз выплаты ежемесячные, то количество периодов будет равно 12, а ставку прежде чем заводить надо на 12 поделить, и заводить либо со знаком процентов «30%/12», либо числом 0,025.

Количество периодов – уже определились, 12 штук.

И, собственно, сумма ежемесячного платежа – 15 000.

Вклад?

Мы можем ежемесячно пополнять вклад на 15 тыс.руб., и получить в конце года определенную сумму.

Если с кредитом вопрос по ставке – это действительно личный вопрос каждого из заемщиков (насколько хорошая кредитная история, подтверждение дохода, и прочие гарантии благонадежности заемщика), и 30% это вполне средняя ставка для вполне среднего заемщика, то с вкладами такой фокус не пройдет.

Здесь важны нюансы. Например, есть ли капитализация, на какой срок вклад, есть ли возможность пополнения.

Я честно взяла ставки по вкладу «срочный» с нашего сайта, и посчитала: сколько в конце года будет общая сумма вкладов с учетом, что срок вклада должен заканчиваться ровно через год после того, как мы решили копить.

Т.е. первый вклад мы можем положить на максимальный срок 240 дней, и еще три месяца на него довкладывать, на 4 месяц также открываем на 240 дней и 3 месяца довкладываем, а вот на 7 месяц уже можем открыть только на остаток до конца года – 150 дней. А первый вклад, который закончился – снова перевкладываем вместе с процентами на остаток дней до конца года.

Да-да, очень хитро!

Здесь считается чуть позануднее, но тоже вполне сносно. (Можно в экселе, можно на калькуляторе, можно столбиком.)

С учетом всех нюансов по срокам, ставкам и даже налогов на доходы физических лиц (сама в шоке от своей дотошности))) получилось 196 тыс. руб.

 Как сравнить?!

“Одна тысяча в начале года – не равна тысяче рублей в конце года.” На этом утверждении и строится сравнение наших полученных результатов: 153 тыс. кредита в начале года или 196 тыс. вклада  в конце года.

Здесь на помощь снова приходит MS Excel!)))

Там все уже давно придумали для нас, главное просто знать где искать.

Функция ВСД, которой в аргументах надо дать ссылку на ячейки со значением на начало года и на конец года денежных средств.

(здесь внимание, первую сумму в 153 тыс. надо вводить отрицательным значением, а 196тыс. – положительным. Особенности экселя )

Получаем 28,1% годовых.

 И что это значит?

28,1% – это условное обесценение денежных средств в течение года. Другими словами, если Вы уверены, что “покупка” (машина, квартира, дача, ремонт в квартире, шуба, пятый телевизор и т.д.) точно вырастет в цене за год больше, чем на 28,1%, то смело берите кредит. Если такой уверенности нет, а есть даже обратное ощущение – все на вклад!

 И в заключение, только что описанный способ сравнения, конечно, не самый простой, но даже он не учитывает многих факторов внешней среды (например, что через полгода аналогичных ставок по вкладам может просто не быть    ну или наступит коммунизм…). Но все-таки, при помощи этих вычислений можно сделать взвешенное решение человеку, не сталкивающемуся каждый день с понятиями эффективной ставки, нормы внутренней доходности, будущей стоимости денег и т.п.и т.д..

Всем мир.

6 комментариев