АСВ и мифы
30 марта 2009 г.
Татьяна Гаврилова
Начальник планово-экономического отдела
Свободные посты, Слухи финансового рынка
У нас в стране постоянно говорится о «повышении уровня финансовой грамотности населения»: для этого чего-то там делают, кого-то там обучают. И, благодаря этому, все вроде бы знают, что “вклады гарантированы государством!” (читать с должной степенью восторга). С момента создания АСВ прошло более 5 лет, с момента вхождения нашего банка – более 4-х лет. Казалось, достаточный срок, чтобы вкладчики разузнали, чего стоит ждать от АСВ. Хотя бы в теории.
В реальности для клиентов понятие «вклады застрахованы АСВ» не то, чтобы не дает повода для уверенности, а наоборот заставляет только больше нервничать: «а чего такое может с банком быть, раз он вклады страхует?!». За это время вокруг АСВ успела появиться дюжина мифов, утверждений и умозаключений, которые периодически всплывают в разговорах на банковские темы. Тут же радостно подхватываются нашими согражданами и тиражируются дальше. Ведь верить в то, что все плохо, нам всем как-то привычнее, не правда ли? 
«Денег на всех не хватит!»
Вывод одного из «аналитиков». Он подробно с расчетами приводит: сколько сейчас фонд АСВ, сколько средний объем вкладов у одного из ТОП-5 банков, и что эти суммы примерно равны, и что если вдруг станет плохо одному из таких банков, то АСВ выплатит все накопленные денежки, и больше никому не достанется.
Всем стало страшно из-за того, что средств в АСВ не останется?
Мне вот почему-то стало страшно от мысли, что один из ТОП-5 станет страховым случаем…
А писать о том, что в случае нехватки накопленных взносов в АСВ все его обязательства по выплатам будут переданы Правительству, аналитик видимо посчитал лишним, а то как-то не так страшно получается как хотелось бы 
«На что они тратят деньги налогоплательщиков?!»
Еще читала о том, что фонды АСВ – это все деньги налогоплательщиков, и вот им, этим самым налогоплательщикам, не совсем нравится, на что АСВ тратит их деньги.
Конечно, существует круговорот денег в природе, и любой рубль был когда-то в собственности налогоплательщика. Но вот только фонд АСВ формируется не из налогов, а из отчислений банков, причем каждый квартал.
«Выбирать надо тот банк, где в рекламе написано «Вклады застрахованы»
В принципе, если у банка есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от физических лиц – то эти вклады застрахованы. Участие в ССВ является НЕОБХОДИМЫМ условием для того, чтобы банк мог привлекать вклады, а не конкурентным преимуществом. Поэтому меня всегда искренне умиляет тон, с которым преподносится реклама «вклады застрахованы в АСВ». Привет маркетологам! 
«Сначала исключат, а потом не заплатят!»
Еще встречается хорошая цепочка умозаключений про критерии, по которым банк включают в ССВ и за несоответствие – исключают. Выглядит так: Банк соответствует критериям ССВ => включен в ССВ => вдруг начинает испытывать проблемы => перестает соответствовать критериям => исключают из ССВ => банкротство банка уже не страховой случай.
А теперь медленно: Да, каждый банк, который входит в ССВ соответствует жестким критериям. Да, за этим ежемесячно следит ЦБ РФ. И да, может быть такая ситуация, что банк соответствовал-соответствовал критериям, а потом вдруг перестал. И не надо всем вкладчикам тут же бежать забирать вклады, считая, что они больше не застрахованы. В этом случае банку просто запрещают привлекать новые вклады физических лиц, но все вклады, которые были привлечены до этого момента, – они продолжают быть застрахованными. Разве что ни довложить, ни открыть новый вклад физлицо уже не сможет. Вот так-то.
«Принесите справку о том, что Вы не верблюд, а теперь справку на справку о том, что Вы не верблюд»
Может это, конечно, эффект от слова «страхование», и в памяти всплывает осаго или каско, но 90% моих знакомых уверено, что при получении страховки с них потребуют столько документов, сколько у них отродясь не было.
А нужен только документ, удостоверяющий личность, с которым открывали вклад или счет. И все. Никаких анализов, справок о квартирах/машинах/детях/учебе/работе/политических убеждениях/вероисповедании и т.д. и Договора о банковском счете тоже не надо.
Уф, вроде из фундаментальных нелепостей про АСВ – все написала. 
Если что вспомню еще – выложу
P.s.
АСВ – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а ССВ – система страхования вкладов.
Новиков Игорь 30 марта 2009 г., 10:05
Как я понял, последний пункт про \"верблюдов\" посвящен вопросу получения своего вклада от АСВ в случае отзыва лицензии у банка.
Вообще говоря, чтобы у людей не возникало подобных предрассудков, им самим необходимо ознакомиться с несколькими НПА, посвященным АСВ. Можно даже привести ссылки на них.
30 марта 2009 г., 10:35Начальник планово-экономического отдела
сайт АСВ:
http://asv.org.ru/guide/faq/
там в принципе и тексты законов выложены
Arekanderu Miyazaki 30 марта 2009 г., 16:41
Любопытненько!
Игнатенко 30 марта 2009 г., 19:43
А писать о том, что в случае нехватки накопленных взносов в АСВ все его обязательства по выплатам будут переданы Правительству, аналитик видимо посчитал лишним, а то как-то не так страшно получается как хотелось бы
Это как в 90-е со Сбером было, что ли?
Если так, то автор просто гуманист. Правительство обязательно расплатится. Лет за пятьдесят?
30 марта 2009 г., 20:09Начальник планово-экономического отдела
Если верить закону, должны за неделю доукомплектовать фонд АСВ
Марат Рахматуллин 31 марта 2009 г., 22:52
Честноговоря я сам был подвержен психозу “снять пока есть, что снимать”, при том, что мне понятно все о чем вы написали. Просто когда всем остальным не понятно и они побежали снимать деньги, от моего знания деньги лично для меня в банкомате не появятся, я тоже предпочту их снять раньше других…
хотя живу сейчас так (4конверта), что все крупные “снятия” запланированы на годы вперед.
Ангелина Очеретная 1 апреля 2009 г., 8:25
Логическая цепочка: “страховой случай топ-5 – денег в АСВ не хватит – будет платить правительство – лет за 50″ приводит меня к выводу: страшно хранить деньги в топ-5).
или: волков бояться – в лес не ходить.
pushkinist 11 апреля 2009 г., 23:56
нашел, не поленился.
один из немногих постов из всего блога, который не вызывает уныния и желания сказать: “о чооорт… ЧТО ЭТО ЗА НЕЛЕПИЦА??? :puke: (((”
уважуха
Alexander 27 апреля 2009 г., 13:06
Осенью я не мог получить деньги со счета в Вашем банке в течение двух месяцев (что-то около того). Спрашивается, при чем тут АСВ? Как оказалось, действительно, не при чем. АСВ как-то контролирует такого рода деятельность банка? Если “Да”, то каков может быть максимальный период ожидания вклада? Если “Нет”, то какой от АСВ толк?
30 апреля 2009 г., 16:33Начальник планово-экономического отдела
Деятельность банков контролирует Центральный Банк, а АСВ страхует риск отзыва лицензии. Так вот толк от АСВ именно в том, что клиент всегда уверен в сохранности своих денежных средств, которые он поместил в банк.
Alexander 10 мая 2009 г., 18:22
Татьяна, спасибо за ответ, но, видимо, я вопрос не корректно сформулировал. Я рассуждаю с позиции обывателя, а не юриста:
1) утверждается, что АСВ гарантирует сохранность моих вкладов в таких-то пределах,
2) деятельность банка контролирует ЦБ,
3) мне как клиенту Вашего банка интересна ситуация, происходившая осенью, а осенью происходило то, что несмотря на 1) и 2) никто в Вашем банке не мог ответить на вопрос, когда эта ситуация закончится (не важно как – продажей банка или помощью ЦБ).
То есть, еще раз – в том, что деньги не пропадут, я и не сомневался, это, конечно, плюс. Но, понимаете, может очень дорогого стоить ситуация, когда человек получит свои деньги не через неделю, а через месяц. Я к тому, что Ваш пост говорит, что совсем уж очевидных ляпов в системе страхования нет. Но это не означает, что эта система не популистская, а действительно ориентирована на вкладчика.
А потому, например, прочитав интервью Ваших руководителей на е1, из которого следует, что никакой моральной ответственности за то, что происходило, они не чувствуют (я не говорю об ответственности по закону), и я не слышал ни одного извинения со стороны банка, я понимаю, что в случае хоть каких-то малейших намеков на новые проблемы, кредит доверия я Вашему банку не окажу, не смотря ни на какое АСВ.
12 мая 2009 г., 14:02Начальник планово-экономического отдела
Alexander,
из ситуации, которая происходила осенью, можно сделать несколько выводов.
Первый: большинство клиентов действительно “спасало” свои денежные средства. Клиенты, которые знали о сохранности своих денежных средств, но у них действительно была объективная срочная необходимость снять деньги, – тоже были, но, поверьте, их было далеко не подавляющее большинство.
Второй: чем крупнее и значимей кредитная организация, тем осторожнее действуют надзорные органы, чтобы не спровоцировать дальнейшее усугубление социальной обстановки. Ну или иными словами – тем дольше будут медлить для применения хирургического вмешательства, но если решат применять – то все пройдет как по часам.
Бoris 12 мая 2009 г., 15:40
А остатки по картам (в банках , где для этого создаются СКС) , тоже застрахованы?
Alexander 12 мая 2009 г., 18:23
Татьяна, спасибо за ответ, согласен)
13 мая 2009 г., 8:50Начальник планово-экономического отдела
да,
на сайте АСВ для клиентов есть вопросы и ответы (1 и 2 вопрос)
еще вот тут есть расшифровка для банков (6 вопрос)